월급이 들어올 때마다 "이번 달은 꼭 모아야지" 다짐하지만, 어느새 통장에 남은 건 얼마 안 되는 잔고뿐이었던 적 있으신가요? 필자도 사회초년생 시절, 배달과 OTT 구독료에 돈이 새는 줄도 모른 채 "왜 난 돈이 안 모이지?"를 반복했습니다. 그렇게 몇 년을 허비하다 깨달은 건, 대박 재테크보다 '돈 모으는 시스템'을 먼저 만드는 게 훨씬 중요하다는 사실이었죠. 오늘은 청년 미래 적금부터 토스 소액 적금, ETF 자동매수까지 실제로 돈이 모였던 방법들을 단계별로 정리해드리겠습니다.
청년 미래 적금으로 시작하는 큰 축
재테크를 처음 시작할 때 가장 먼저 고민해야 할 건 무엇일까요? 바로 "내가 감당할 수 있는 저축 규모"입니다. 청년 미래 적금은 2026년에 새로 출시되는 상품으로, 기존 청년 도약 계좌와 비슷하지만 가성비가 더 뛰어난 선택지예요. 최대 연 9%의 이자율은 요즘 같은 시대에 정말 파격적인 조건이죠. 가입 조건은 만 19세에서 34세 청년이며, 군 복무자는 최대 6년까지 나이 인정을 받을 수 있습니다. 근로 소득자는 연 천만 원 이하, 사업 소득자는 연 매출 3억 원 이하, 가구 소득은 중위 소득 200% 이하여야 하죠.
청년 도약 계좌와의 차이점은 무엇일까요? 청년 도약 계좌가 중위 소득 250%까지 가능했던 것에 비해 조건이 조금 빡세졌지만, 대신 납입액 대비 지원금이 훨씬 큽니다. 월 50만 원씩 3년 납부하면 일반형은 월 최대 3만 원, 우대형은 월 최대 6만 원이 정부 지원금으로 붙어요. 우대형 조건은 중소기업 최근 6개월 이내 신규 취업자이면서 3년간 근속해야 하는데, 만기 시 2,200만 원을 수령할 수 있다니 정말 대박이죠. 필자의 경우, 사회초년생 때 이런 상품을 몰라서 일반 적금으로만 돈을 모았는데, 지금 생각하면 정말 아쉬운 선택이었습니다.
기존 청년 도약 계좌와 비교했을 때 어떤 게 유리할까요? 연 3,600만 원에서 6천만 원 사이 구간의 직장인이라면 청년 미래 적금이 더 나은 선택입니다. 총 이자 수령액은 청년 도약 계좌가 높지만, 월 50만 원으로 낮은 금액을 넣는데도 지원금이 크기 때문에 가성비는 미래 적금이 압도적이거든요. 다만 총급여 6천만 원 초과자는 미래 적금 가입이 불가능하니, 그럴 땐 청년 도약 계좌라도 가입하는 게 좋습니다. 기존 도약 계좌에서 미래 적금으로 갈아탈 방안은 현재 마련 중이라고 하니, 업데이트를 기다려보는 것도 좋겠죠.
토스 소액 적금과 자동투자 시스템
큰 금액을 매달 저축하는 게 부담스럽다면 어떻게 해야 할까요? 사회 초년생이나 돈 모으는 습관이 없던 분들에게는 소액부터 시작하는 게 훨씬 현실적입니다. 토스의 굴비 적금과 키워봐요 적금이 바로 그런 선택지예요. 굴비 적금은 연 이자율 최대 4.3%, 키워봐요 적금은 3.8%로 높은 편이죠. 굴비 적금은 밥상머리에 반찬이 하나씩 늘어나는 귀여운 이모티콘이 특징인데, 자유 적립식이라 원할 때 원하는 만큼 넣을 수 있어요.
만기는 6개월이고 한 달에 최대 30만 원까지 저축 가능합니다. 필자도 처음엔 "이 정도 금액이 뭐가 의미 있겠어?"라고 생각했지만, 6개월 동안 꾸준히 넣으니 비상금 통장이 쏠쏠하게 채워지더라고요. 키워봐요 적금은 조금 다른 방식입니다. 매주 정해진 요일에 자동 이체가 되며 총 25회 납부하는 구조예요. 최소 1,000원부터 시작할 수 있고, 중간에 돈을 더 넣고 싶으면 최대 100만 원까지 추가 납입이 가능합니다. 혹시 여행비 모으는 방법을 고민해보신 적 있으신가요? 필자는 이 상품을 여행비 저축용으로 딱 좋다고 생각해요. 월 5만 원씩 넣는 게 별거 아닌 것 같지만, 연 3% 기준으로 5년만 모아도 320만 원이 됩니다.
이게 바로 피부 관리와 똑같은 원리죠. 처음엔 격차가 없다가 나중에 확 벌어지는 거예요. 이제 주식 얘기를 해볼까요? 토스의 '주식 모으기' 기능은 초보자에게 정말 유용합니다. 내가 원하는 주기와 금액을 설정하면 국내 또는 해외 주식을 자동 매수해줘요. 필자는 이 기능을 미국 ETF 투자에 활용하는데, 매일 조금씩 사니까 감정 개입이 적어서 좋더라고요. 시장이 과열됐을 때 팔고 저점일 때 사는 건 프로도 어려운 일입니다. 하지만 매일 자동 매수를 하면 고점과 저점을 맞추려는 스트레스가 사라지고, 장기적으로 자산이 우상향하기에 최적화된 구조가 되죠. 직접 겪어본 바로는, 3~4개월 지나니 통장 잔고가 예전처럼 출렁이지 않고 '내가 돈을 통제한다'는 느낌이 처음 생겼습니다.
| 상품명 | 이자율 | 만기 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 청년 미래 적금 | 최대 9% | 3년 | 정부 지원금, 가성비 최고 |
| 굴비 적금 | 최대 4.3% | 6개월 | 자유 적립, 월 최대 30만 원 |
| 키워봐요 적금 | 최대 3.8% | 6개월 | 주 단위 자동이체, 최소 1,000원 |
| 토스 주식 모으기 | 시장 수익률 | 자유 | 자동 매수, ETF 투자 최적화 |
소비 점검과 비상금 통장 활용법
아무리 좋은 저축 상품이 있어도 소비 습관이 엉망이면 무용지물입니다. 혹시 배달을 일주일에 몇 번 시키시나요? 안 쓰는 OTT 서비스 구독료가 매달 빠져나가고 있진 않나요? 필자는 사회초년생 때 이런 자잘한 소비가 얼마나 큰 구멍인지 몰랐습니다. 월급이 들어오면 통장에 잠깐 있다가 어느새 사라져서, 매달 "이번 달은 왜 이렇게 남는 게 없지?"를 반복했죠. 그래서 제일 먼저 한 게 소비 항목을 점검하고, 불필요한 구독을 정리하는 것이었어요. 비싼 요금제를 알뜰폰으로 바꾸고, 게임 현질도 줄이니 한 달에 10만 원 이상이 절약되더라고요. 비상금 통장은 어떻게 관리해야 할까요? ISA 계좌는 비과세 혜택이 있어서 주식이나 재테크 하는 분들에게 기본 소양 같은 계좌입니다.
거치 금액이 크진 않지만, 하나쯤은 만들어두는 게 좋아요. CMA 통장은 예금자 보호는 안 되지만 이자율이 은행 입출금 통장보다 높아서, 투자금 들락날락할 때 유용합니다. 필자도 CMA를 비상금 통장으로 쓰는데, 은행 입출금 통장에 방치하는 것보다 훨씬 낫더라고요. 다만 예금자 보호가 걱정되면 파킹 통장을 추천합니다. 파킹 통장은 예금자 보호가 되고, 비상금 모아둘 때 안전빵이죠. 교통 카드 페이백도 놓치면 안 됩니다. 매달 일정 횟수 이상 대중교통을 이용하면 20~30% 가까이 환급해주는데, 이게 생각보다 큽니다. 실제로 주변 지인이 이 혜택으로 한 달에 2만 원씩 아낀다고 하더라고요. 자동 매수 기능도 좋지만, 현금 흐름 관리가 약한 사람은 매일 빠져나가는 돈이 부담될 수 있어요. 그래서 비상금 통장을 따로 분리하고, 내가 감당 가능한 금액만 자동이체로 설정하는 게 중요합니다. 필자는 이렇게 시스템을 만들어두니까 3~4개월 지나서 통장 잔고가 안정적으로 쌓이는 걸 체감했어요.
• 청년 미래 적금: 월 50만 원 × 3년, 최대 연 9%, 만기 시 최대 2,200만 원
• 토스 소액 적금: 굴비 적금(4.3%), 키워봐요 적금(3.8%), 6개월 만기로 부담 최소화
• 자동 매수: ETF 투자 감정 개입 줄이고 장기 우상향 구조 최적화
• 소비 점검: 배달·OTT·현질 줄이고 알뜰폰·교통 카드 페이백 활용
• 비상금 통장: CMA(투자금 관리), 파킹 통장(예금자 보호), ISA(비과세 혜택)
저축하는 사람과 안 하는 사람의 격차는 처음엔 작지만, 시간이 지날수록 눈덩이처럼 커집니다. 종잣돈이 한번 모이기 시작하면 이자가 붙고, 그 이자로 또 투자하고, 이런 선순환이 만들어지죠. 필자도 처음엔 "몇 천 원이 뭐가 대수야"라고 생각했지만, 꾸준히 하니까 1년 뒤엔 정말 달라진 통장을 보게 됐습니다. 중요한 건 '대박 재테크'가 아니라, 소비를 줄이고 저축과 투자를 규칙으로 묶어버리는 시스템이었어요. 오늘 내용을 바탕으로 나의 소비 습관과 저축 습관을 다시 점검하는 기회가 되셨으면 좋겠습니다.
필자의 한 마디
돈 모으는 게 어렵지 않다는 걸, 시스템만 만들어두면 된다는 걸 깨달았을 때 정말 후회가 컸습니다. 지금 당장 청년 미래 적금과 토스 소액 적금부터 시작해보세요. 몇 개월 뒤 통장을 보면, 예전의 나와 확실히 달라진 걸 느끼실 겁니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 청년 미래 적금과 청년 도약 계좌, 둘 다 가입할 수 있나요? A. 청년 미래 적금은 2026년 신규 출시 상품이고, 기존 청년 도약 계좌와는 중복 가입이 불가능할 가능성이 높습니다. 다만 기존 가입자를 위한 전환 방안이 마련 중이라고 하니, 공식 발표를 기다려보시는 게 좋겠습니다.
Q. 토스 주식 모으기 기능, 초보자가 ETF 투자하기에 안전한가요? A. ETF는 개별 주식보다 분산 투자가 되어 있어 상대적으로 안정적이지만, 그래도 원금 손실 가능성은 있습니다. 자동 매수는 감정 개입을 줄여주지만, 본인이 감당할 수 있는 소액으로 시작하고 장기 투자 관점으로 접근하는 게 중요합니다.
Q. CMA 통장과 파킹 통장 중 어떤 걸 선택해야 하나요? A. CMA 통장은 이자율이 높지만 예금자 보호가 안 되므로, 투자금 입출금용으로 적합합니다. 파킹 통장은 예금자 보호가 되니 비상금 저축용으로 더 안전하죠. 용도에 맞게 분리해서 쓰시는 걸 추천합니다. Q. 소득이 낮아서 청년 미래 적금 조건이 안 맞는데, 다른 방법은 없나요? A. 토스 소액 적금처럼 부담 없는 상품부터 시작하세요. 굴비 적금이나 키워봐요 적금은 가입 조건이 까다롭지 않고, 소액으로도 저축 습관을 기르기에 좋습니다. 이후 소득이 늘면 더 큰 상품으로 옮겨가시면 됩니다.
--- [출처] 영상 제목/채널명: https://www.youtube.com/watch?v=_dNULGjqHaY