제가 1천만 원을 모았을 때 가장 먼저 한 일은 빚부터 갚는 거였습니다. 그러다 보니 정작 투자는 뒷전이었고, 옆에서 꾸준히 ETF를 사 모으던 친구들은 시장이 흔들려도 계좌는 계속 우상향 했습니다. 그때 제가 깨달은 건 '빨리 시작하는 것'보다 '오래 살아남는 구조'를 먼저 만드는 게 훨씬 중요하다는 점이었습니다.
1천만 원으로 시작할 때 가장 중요한 건 구조입니다
저는 회사 월급만으로는 속도가 안 나서 퇴근 후 부업을 시작했습니다. 새벽 2시까지 일하니 자연히 소비가 줄었고, 그렇게 모은 돈이 8천만 원쯤 됐을 때부터 미국 주식과 부동산에 공격적으로 투자했습니다. 그런데 돌이켜보면 그 시간 동안 제 계좌는 방향 없이 흔들렸고, 정작 꾸준히 ETF만 사던 친구들은 하락장에도 덜 흔들리며 웃고 있었습니다.
여기서 ETF란 상장지수펀드(Exchange Traded Fund)를 의미합니다. 쉽게 말해 여러 개의 주식을 하나로 묶어 놓은 바구니 같은 상품이라고 보시면 됩니다. 개별 종목을 고를 필요 없이 시장 전체를 사는 효과를 낼 수 있죠.
만약 제가 다시 1천만 원 시절로 돌아간다면, 복잡하게 안 하고 딱 두 가지만 했을 겁니다. 첫째는 50%를 파킹통장에 고정해서 비상금으로 멘탈을 지키는 것이고, 둘째는 나머지 50%를 ISA 계좌에서 ETF 세 가지 조합으로만 굴리는 겁니다. 이 구조가 제대로 돌아가려면 "많이 벌기, 덜 쓰기, 자동으로 굴리기"를 동시에 해야 하는데, 사실 이게 가장 어렵습니다.
저는 본업 수익에 한계가 있었기 때문에 부업으로 에너지의 100%를 쏟았습니다. 그러다 보니 돈 쓸 시간이 자연스럽게 줄었고, 1년 동안 쓴 카드값이 800만 원대였던 적도 있었습니다. 그때 제가 느낀 건, 돈이 빨리 모이려면 세 가지 조건이 동시에 맞아떨어져야 한다는 점이었습니다. 소득을 늘리고, 지출을 줄이고, 그 차액을 투자로 자동화하는 구조 말이죠.
국내 개인 투자자의 평균 주식 보유 기간은 약 3개월에 불과하다는 통계가 있습니다(출처: 한국거래소). 그만큼 많은 사람들이 단기 수익에 집중하다가 손실을 보고 시장을 떠나는 겁니다. 저 역시 그랬습니다. 그래서 지금 다시 돌아간다면 장기 투자 구조를 먼저 만들고 시작했을 겁니다.
성장형·배당형·방어형 ETF로 흔들림 없는 포트폴리오 만들기
ETF 투자에서 가장 중요한 건 한 가지 종류에만 올인하지 않는 겁니다. 저는 처음에 S&P500 ETF만 샀다가 하락장이 왔을 때 계좌 수익률이 한 번에 꺾이는 걸 경험했습니다. 그때 깨달은 게, 성장형·배당형·방어형 세 가지를 조합하면 훨씬 안정적으로 굴러간다는 점이었습니다.
첫 번째로 성장형 ETF는 계좌 수익률을 올리는 핵심입니다. 대표적으로 나스닥100 ETF와 S&P500 ETF가 있는데, 둘의 차이를 정확히 알고 가야 합니다. 나스닥100은 기술주 중심으로 100개 기업을 담은 지수라서 공격적이고 수익률이 높습니다. 실제로 연평균 수익률이 15% 이상 나오기도 하지만, 하락장에서는 S&P500보다 더 많이 떨어지며 크게 흔들립니다.
반면 S&P500은 미국 상위 500개 기업을 골고루 담은 지수라서 주가 변동이 덜하고 완만하게 우상향합니다. 저는 처음에 리스크를 감수하고 나스닥100을 샀다가, 나중에는 S&P500으로 비중을 옮겼습니다. 지금 다시 시작한다면 S&P500 ETF를 딱 하나만 정해서 꾸준히 적립식으로 모아갔을 겁니다.
국내 상장 나스닥 ETF 중에서는 TIGER 나스닥100, KODEX 나스닥100, ACE 나스닥100이 대표적입니다. 세 개 모두 같은 나스닥 지수를 추종하기 때문에 수익률은 거의 동일합니다. 다만 한 주당 가격은 TIGER가 16만 원대로 비싸고, KODEX와 ACE는 2만 원대라서 소액 투자자에게는 후자가 편합니다. 저는 여기서 중요한 걸 하나 배웠는데, 여러 브랜드를 섞어 사지 말고 딱 한 종류만 정해서 꾸준히 모아가야 한다는 점입니다. 그놈이 그놈이라서 여러 개 사면 계좌만 복잡해지고 수익률 관리도 어려워집니다.
두 번째로 배당형 ETF는 시장에 상관없이 꾸준한 현금 흐름을 만들어 줍니다. 여기서 배당이란 기업이 벌어들인 이익의 일부를 주주에게 나눠주는 것을 의미합니다. 주가가 떨어져도 배당금은 입금되기 때문에, 하락장에서 내 계좌를 지키는 완충 역할을 합니다. 실제로 배당형 ETF 투자자들은 하락장에서도 매도율이 낮고 장기 투자 지속률이 높다는 연구 결과가 있습니다(출처: 한국금융연구원).
저는 TIGER 미국배당다우존스를 추천합니다. 이 ETF는 미국의 우량 배당주 30개를 담고 있어서, 분기마다 배당금이 꾸준히 입금됩니다. 저도 작년에 이 ETF를 추가했는데, 시장이 흔들릴 때 배당금이 들어오니 심리적으로 훨씬 안정적이었습니다.
세 번째로 방어형 ETF는 하락장에서 내 계좌를 지켜주는 안전벨트 같은 역할을 합니다. 대표적으로 KBSTAR 단기국공채액티브나 ACE 머니마켓액티브 같은 금리형 ETF가 있습니다. 여기서 금리형 ETF란 국채나 통안채 같은 안전자산에 투자하는 ETF로, 예금보다는 높은 수익률을 주면서도 원금 손실 위험이 거의 없는 상품입니다. 저는 이걸 파킹 ETF라고 부르는데, 추가 매수 타이밍을 기다리는 대기 자금을 넣어두기에 딱 좋습니다.
이 세 가지를 조합하는 비율은 내 투자 성향에 맞게 조절하면 됩니다. 제가 만약 20대나 30대로 돌아간다면 성장형 60%, 배당형 20%, 방어형 20% 정도로 가져갔을 겁니다. 반대로 보수적인 투자자라면 성장형을 40%로 줄이고 배당형과 방어형을 각각 30%씩 늘릴 수도 있습니다. 중요한 건 세 가지를 동시에 들고 가면서 시장이 흔들릴 때도 계좌가 완전히 무너지지 않도록 방어하는 겁니다.
ISA 계좌로 세금까지 절세하는 실전 투자법
ETF 투자를 할 때 절대 놓치면 안 되는 게 ISA 계좌입니다. 여기서 ISA란 개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)로, 일정 금액까지 발생한 수익에 대해 세금을 면제해 주거나 세율을 낮춰주는 계좌입니다. 일반 계좌로 투자하면 수익의 15.4%를 세금으로 내야 하는데, ISA 계좌는 일반형 기준 200만 원까지, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 받습니다.
저는 처음에 이 혜택을 몰랐다가 나중에 알고 나서 너무 아까웠습니다. 만약 제가 1천만 원으로 다시 시작한다면, 무조건 ISA 계좌를 먼저 만들고 그 안에서 ETF를 샀을 겁니다. 실제로 연 5% 수익을 낸다고 가정하면, 10년 후 세금 차이만 수백만 원이 벌어집니다.
투자 방식은 단순합니다. 매달 일정 금액을 자동으로 넣어서 적립식으로 사 모으는 겁니다. 저는 월급이 들어오면 자동이체로 파킹통장과 ISA 계좌에 각각 50%씩 나눠 넣었습니다. 그러면 생각할 여지가 없어지고, 자연스럽게 투자가 습관이 됩니다.
한 가지 더 중요한 건, 시장이 떨어졌을 때 방어형 ETF에 모아둔 돈으로 성장형 ETF를 추가 매수하는 겁니다. 저는 이 방법을 작년에 처음 써봤는데, 시장이 10% 이상 빠졌을 때 방어형 ETF를 일부 매도해서 S&P500을 추가 매수했습니다. 그 덕분에 평단가가 낮아지면서 이후 반등 때 수익률이 크게 올랐습니다.
정리하자면, 저는 1천만 원으로 다시 시작한다면 이렇게 했을 겁니다. 50%는 파킹통장에서 비상금으로 멘탈을 지키고, 나머지 50%는 ISA 계좌에서 성장형·배당형·방어형 ETF 세 가지를 조합해 굴렸을 겁니다. 그리고 무엇보다 본업 수익을 높이는 데 에너지의 100%를 쏟으면서, 소비를 줄이고 자동으로 투자하는 구조를 만들었을 겁니다.
지금 1천만 원을 모으신 분들이라면, 복잡하게 생각하지 마시고 이 세 가지 ETF 조합부터 시작해 보세요. 시장이 흔들려도 살아남는 구조를 먼저 만들면, 나중에 돈이 더 모였을 때 훨씬 안정적으로 굴릴 수 있습니다. 저는 그걸 너무 늦게 깨달아서 돌아가는 길을 많이 갔는데, 여러분은 저보다 빠르게 시작하시길 바랍니다.