만약 1억을 모으는 가장 빠른 방법이 "1억을 목표로 삼지 않는 것"이라면 어떨까요? 많은 사람들이 목돈 모으기를 시작하지 못하는 이유는 목표 금액이 너무 크기 때문입니다. 1억이라는 숫자는 분명 큰 돈입니다. 하지만 그 목표를 5천만 원으로, 다시 3천만 원으로 쪼개는 순간, 불가능해 보이던 일이 손에 잡히기 시작합니다. 실제로 필자가 직접 겪어본 바로는, 목표를 작게 나누는 순간 행동이 빨라졌고, 통장 잔고가 눈에 띄게 달라졌습니다. 오늘은 시작만 해도 성과를 낼 수 있는 1억 모으기의 진짜 비밀을 이야기하려 합니다.
시작이 반이 아니라, 시작이 전부다
돈쭐남 김경필이 자주 강조하는 말이 있습니다. "시작이 반이다." 박명수 씨는 이를 두고 "시작은 반이 아니다, 시작일 뿐이다"라고 반박했지만, 실제로 목돈을 모은 사람들에게 물어보면 그 시작이야말로 진짜 50%라는 사실을 깨닫게 됩니다. 왜냐하면 시작하지 않으면 아무것도 이루어지지 않기 때문입니다. 정부가 발표한 청년 미래 적금만 봐도 그렇습니다. 한 달에 50만 원을 3년 동안 납입하면 2,200만 원을 받게 됩니다. 원금은 1,800만 원인데 수익금이 400만 원, 즉 8개월치 납입금액을 이자로 돌려받는 셈입니다. 연 최대 16.9%라는 수익률은 일반 적금으로는 절대 받을 수 없는 수치입니다.
하지만 이 좋은 상품도 가입하지 않으면 의미가 없습니다. 많은 사람들이 "나중에 해야지", "조건 더 확인하고"라며 미루다가 결국 놓치는 경우가 허다합니다. 필자의 경우도 예전에는 저축 상품 정보만 모으고 실제 가입은 계속 미뤘던 적이 있습니다. 그러다 어느 날 깨달았습니다. 정보를 아는 것과 행동하는 것은 완전히 다른 차원이라는 사실을 말입니다. 심리학에서는 이를 네오포비아(neophobia)라고 부릅니다. 새로운 것을 받아들이는 걸 본능적으로 거부하는 현상입니다. 이 장벽을 깨지 못하면 아무리 좋은 정보를 알아도 통장 잔고는 변하지 않습니다.
레디컬(radical)이라는 단어가 있습니다. 급진적이라는 뜻인데, 여기서 중요한 건 '근본적인 힘'이라는 의미입니다. 병뚜껑을 열 때를 생각해보세요. 300이라는 힘이 필요한데 30의 힘으로 10번 시도한다고 해서 절대 열리지 않습니다. 30 곱하기 10은 300이지만, 병뚜껑은 단 한 번의 300이라는 힘이 필요합니다. 저축도 마찬가지입니다. 이것저것 고민만 하다가 소액으로 여기저기 분산하는 것보다, 제대로 된 구조를 한 번에 세우는 게 훨씬 효과적입니다. 그래서 시작할 때 제대로, 레디컬하게 시작해야 합니다. 그 시작 자체가 이미 절반의 성공인 이유입니다.
3천만 원부터 시작하는 현실적 전략
1억이라는 목표는 솔직히 멉니다. 특히 2030세대에게는 더욱 그렇습니다. 그래서 목표를 쪼개야 합니다. 1억이 부담스럽다면 5천만 원, 5천만 원도 부담스럽다면 3천만 원부터 시작하면 됩니다. 청년 미래 적금으로 3년에 2,200만 원을 만들 수 있다면, 나머지 800만 원만 추가로 모으면 3천만 원이 됩니다. 갑자기 목표가 현실적으로 보이기 시작합니다. 이것이 바로 목표를 쪼개는 힘입니다.
실제 계산을 해보겠습니다. 2.5% 금리로 5천만 원을 모으려면 1년에 411만 원을 저축해야 합니다. 이건 대부분의 사람들에게 부담스러운 금액입니다. 2년으로 늘리면 203만 원, 이것도 쉽지 않습니다. 하지만 3년으로 기간을 늘리면 월 135만 원이면 됩니다. 직장인들의 연령별 적정 저축률을 보면 7년 차 직장인은 소득의 40%를 저축해야 합니다. 월평균 소득이 350만 원이라면 140만 원 정도를 저축할 수 있다는 계산이 나옵니다. 135만 원이라는 금액이 갑자기 불가능한 숫자가 아니게 됩니다.
| 목표금액 | 기간 | 월 저축액(2.5% 금리) | 현실성 |
|---|---|---|---|
| 5천만 원 | 1년 | 411만 원 | 어려움 |
| 5천만 원 | 2년 | 203만 원 | 부담 |
| 5천만 원 | 3년 | 135만 원 | 가능 |
여기서 핵심은 단순히 금액을 쪼개는 게 아니라, 심리적 저항을 낮추는 것입니다. 필자도 처음엔 "1억 모으기"라는 말만 들으면 막막했습니다. 통장에 남는 돈이 생기면 저축하겠다고 생각했는데, 그렇게 하면 남는 돈이 절대 안 생겼습니다. 그래서 목표를 3천만 원으로 바꿨습니다. 숫자가 작아지니까 '할 수 있겠다'는 느낌이 들었고, 그때부터 행동이 빨라졌습니다. 3천만 원을 모은 사람은 5천만 원을 모을 수 있고, 5천만 원을 모은 사람은 1억을 모을 수 있습니다. 단계별로 올라가는 것이 핵심입니다.
증액저축으로 5천만 원 완성하기
목표를 작게 쪼갰다면, 이제 그 목표를 달성할 구체적인 방법이 필요합니다. 여기서 등장하는 것이 바로 증액저축입니다. 증액저축이란 매년 저축액을 일정 비율로 늘려가는 방식입니다. 처음부터 큰 금액을 저축하는 것보다 심리적 부담이 적고, 소득이 늘어나는 속도에 맞춰 저축액도 함께 증가시킬 수 있다는 장점이 있습니다.
10% 증액 플랜으로 5천만 원을 모으는 시뮬레이션을 해보겠습니다. 첫 해에 124만 원으로 시작합니다. 그리고 매년 12만 1천 원씩 증액합니다. 1년 차에는 124만 원, 2년 차에는 136만 1천 원, 3년 차에는 148만 2천 원을 저축하면 3년 후 5,055만 원이 됩니다. 처음부터 135만 원을 저축하는 것보다 11만 원이나 적은 금액으로 시작할 수 있습니다. 이 11만 원의 차이가 심리적으로는 엄청난 차이를 만듭니다.
20% 증액 플랜은 더 공격적입니다. 첫 해에 112만 원으로 시작해서 매년 22만 2천 원씩 증액합니다. 22만 2천 원이라는 증액 폭이 조금 부담스러울 수 있지만, 월급이 빠르게 성장하는 직장인이라면 충분히 가능한 수치입니다. 이렇게 하면 역시 3년 만에 5천만 원을 돌파할 수 있습니다. 중요한 건 본인의 소득 증가 속도에 맞춰 증액 비율을 조정하는 것입니다. 공무원처럼 안정적인 호봉제라면 10% 증액이 현실적이고, IT업계나 영업직처럼 성과급이 큰 직종이라면 20% 증액도 가능합니다.
직접 겪어본 바로는, 증액저축의 가장 큰 장점은 '익숙해지는 시간'을 준다는 점입니다. 처음 6개월은 '이걸 왜 이렇게 빡세게 하냐'는 생각이 들지만, 6개월이 지나면 통장 잔고가 눈에 띄게 달라지면서 오히려 재미가 붙습니다. 1년이 지나면 저축하는 게 습관이 되고, 2년이 지나면 그 습관이 자동화됩니다. 3년 차에는 증액된 금액도 자연스럽게 받아들이게 됩니다. 이것이 바로 증액저축의 마법입니다.
선저축·강제저축·정기저축의 삼박자
증액저축만큼 중요한 것이 저축의 구조입니다. 돈쭐남이 늘 강조하는 세 가지 원칙이 있습니다. 선저축, 강제저축, 정기저축입니다. 이 세 가지를 모두 갖추면 저축은 거의 자동으로 굴러갑니다. 선저축은 월급이 들어오는 즉시 저축액을 먼저 빼는 것입니다. "아낀 돈을 저축"이 아니라 "저축하고 남은 돈으로 생활"하는 구조를 만드는 것이죠. 필자가 제일 먼저 한 것도 바로 이것이었습니다. 월급날 다음날 자동이체로 빠져나가게 해두니, 마음이 훨씬 편해졌습니다.
강제저축은 쉽게 깨먹을 수 없는 구조를 만드는 것입니다. 적금이나 청약통장처럼 중도 해지하면 불이익이 있는 상품을 선택하거나, 아예 다른 은행에 통장을 만들어서 카드를 발급받지 않는 방법도 있습니다. 필자의 경우 비정기 지출 때문에 저축이 깨지는 걸 막으려고, 여행이나 경조사 같은 건 따로 통장에 쌓아뒀습니다. 투자나 적금은 절대 건드리지 않게 분리한 것이죠. 이렇게 하니까 갑작스러운 지출이 생겨도 저축 계획이 흔들리지 않았습니다.
정기저축은 말 그대로 일정한 날짜에 일정한 금액을 저축하는 것입니다. 월급날에 맞춰 자동이체를 걸어두면 따로 신경 쓸 필요가 없습니다. 사람은 의지력에만 의존하면 반드시 흔들립니다. 특히 힘든 일이 있거나 친구들이 "한 번만 놀자"고 할 때 쉽게 무너집니다. 하지만 구조가 자동화되어 있으면 의지력이 아니라 시스템이 나를 지켜줍니다. 이 세 가지 원칙을 모두 지키면 저축은 더 이상 고통이 아니라 습관이 됩니다.
청년 미래 적금은 아직 세부 조건이 확정되지 않았으므로, 본인의 소득 구간과 가입 요건을 반드시 확인해야 합니다. 정부 지원 상품은 소득 제한이나 나이 제한이 있을 수 있으며, 중도 해지 시 혜택이 사라질 수 있습니다. 가입 전 금융기관에 문의하여 정확한 조건을 파악하는 것이 중요합니다.
1억은 결국 시간이 만들어준다
많은 사람들이 착각하는 것이 있습니다. 1억을 모으려면 엄청난 재테크 지식이나 투자 능력이 필요하다고 생각하는 것입니다. 물론 그런 것들이 도움이 되긴 하지만, 가장 중요한 건 시간입니다. 코로나가 5년 전이라는 사실을 알고 계십니까? 마스크를 쓰고 사회적 거리두기를 하던 게 엊그제 같은데 벌써 5년이 지났습니다. 그 기간만큼만 제대로 저축했다면 지금쯤 상당한 목돈이 모여 있을 것입니다.
월드컵 적금 이야기를 돈쭐남이 했을 때, 많은 사람들이 "3년이 언제 오냐"고 했습니다. 하지만 지금은 내년 6월입니다. 1년도 안 남았습니다. 시간은 정말 빠르게 지나갑니다. 지나고 보면 "벌써?"라는 생각이 듭니다. 그래서 지금 시작해야 합니다. 5년 후에 "그때 시작할 걸"이라고 후회하지 말고, 지금 바로 시작해서 5년 후에 "그때 시작하길 잘했다"고 말할 수 있어야 합니다.
3천만 원을 모은 사람은 5천만 원을 모을 수 있습니다. 5천만 원을 모은 사람은 1억을 모을 수 있습니다. 단계를 밟아 올라가는 것이 핵심입니다. 1억이라는 목표를 처음부터 들이밀면 대부분의 사람들이 주눅 듭니다. 하지만 3천만 원부터 시작하면 "이 정도는 할 수 있겠다"는 자신감이 생깁니다. 그 자신감이 실제 행동으로 이어지고, 행동이 결과를 만들어냅니다. 완벽한 계획이 아니라 지금 시작하는 구조가 돈을 모으게 만든다는 걸 기억해야 합니다.
처음엔 1억이 막연했던 필자도, 지금은 "3천 → 5천"으로 단계가 보이니까 흔들릴 때도 다시 돌아올 기준이 생겼습니다. 목표가 명확하면 길을 잃지 않습니다. 그리고 그 길을 따라 걷다 보면 어느새 목적지에 도착해 있습니다. 1억 모으기는 특별한 재능이 아니라 시간과 구조의 문제입니다. 지금 이 순간, 스타트 버튼을 누르는 사람만이 5년 후의 결과를 손에 쥘 수 있습니다.
결론적으로, 1억 모으기의 비밀은 생각보다 단순합니다. 1억이라는 큰 목표를 5천, 3천, 2천으로 쪼개고, 선저축·강제저축·정기저축의 구조를 만들고, 증액저축으로 속도를 높이는 것입니다. 청년 미래 적금 같은 정부 지원 상품을 적극 활용하면 더 빠르게 목표에 도달할 수 있습니다. 중요한 건 완벽한 계획이 아니라 지금 당장 시작하는 것입니다. 망설이지 말고 오늘부터 저축과 투자를 시작하시길 바랍니다.
필자의 한 마디
예전의 저는 '1억'이라는 목표만 보고 주눅 들었던 사람이었습니다. 하지만 3천만 원으로 목표를 낮추고, 선저축 구조를 만들고, 매년 조금씩 증액하면서 저축이 습관이 되었습니다. 지금 돌아보니 가장 중요했던 건 화려한 투자 기술이 아니라 '시작했다'는 사실 그 자체였습니다. 여러분도 너무 멀리 보지 말고, 오늘 할 수 있는 첫걸음부터 내딛으셨으면 좋겠습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 청년 미래 적금은 누구나 가입할 수 있나요?
A. 아직 세부 조건이 최종 확정되지 않았지만, 정부 발표 내용에 따르면 청년 대상 상품으로 소득 기준과 나이 제한이 있을 것으로 예상됩니다. 청년도약계좌와 유사한 형태로 소득 구간별 차등 지원이 이루어질 가능성이 높으므로, 가입 전 본인의 소득과 나이가 요건에 맞는지 반드시 확인해야 합니다.
Q. 증액저축은 꼭 해야 하나요? 매년 같은 금액을 저축하면 안 되나요?
A. 같은 금액을 저축해도 물론 목돈은 모입니다. 하지만 증액저축의 장점은 소득 증가에 맞춰 저축액도 함께 늘어나기 때문에 더 빠르게 목표에 도달할 수 있다는 점입니다. 또한 심리적으로도 처음부터 큰 금액을 저축하는 것보다 부담이 적어 시작하기 쉽고, 시간이 지나면서 자연스럽게 저축액이 늘어나는 구조라 지속 가능성이 높습니다.
Q. 선저축을 하면 생활비가 부족할 것 같은데 어떻게 해야 하나요?
A. 처음에는 본인의 고정 지출을 정확히 파악하는 것이 중요합니다. 월평균 소득에서 고정 지출을 빼고, 남은 금액의 일정 비율을 저축액으로 설정하세요. 처음부터 무리하게 저축액을 높이면 오히려 중도에 포기하게 됩니다. 7년 차 직장인 기준 소득의 40%가 적정 저축률이지만, 본인의 상황에 맞춰 30%부터 시작해도 괜찮습니다. 중요한 건 지속하는 것입니다.
[출처]
영상 제목/채널명: https://www.youtube.com/watch?v=9uadB2oXx0I