월급이 오르면 당연히 여유가 생길 줄 알았는데, 막상 통장을 보면 늘 비슷한 잔액만 남아 있습니다. 저도 월급이 300만 원대에서 400만 원대로 올랐을 때 "이제 좀 숨통이 트이겠구나"라고 생각했지만, 몇 달 지나고 보니 쓰는 돈만 늘어났을 뿐 저축은 제자리였습니다. 승진하거나 연봉이 오를수록 오히려 "이제 좀 써도 되지 않나?"라는 생각이 같이 커졌기 때문입니다. 결국 소득이 늘어난 게 중요한 게 아니라, 잉여소득이 늘어나는 게 진짜라는 걸 그때 깨달았습니다.
월급 구간별 현실적인 저축률, 얼마가 맞을까
직장인의 저축률은 단순히 의지의 문제가 아닙니다. 월급 300만 원을 받는 사람과 500만 원을 받는 사람이 똑같이 50%를 저축하는 건 현실적으로 불가능합니다. 왜냐하면 고정비라는 게 있기 때문입니다. 월세, 통신비, 교통비, 식비 같은 기본 생활비는 월급이 300만 원이든 500만 원이든 크게 차이가 나지 않습니다.
여기서 잉여소득(Discretionary Income)이라는 개념이 중요해집니다. 잉여소득이란 소득에서 소비를 뺀 금액, 즉 실제로 저축과 투자에 쓸 수 있는 돈을 의미합니다. 소득이 올라가도 소비가 같이 올라가면 잉여소득은 늘지 않고, 결국 저축도 제자리입니다. 그래서 월급 구간별로 현실적인 저축률 기준을 세우는 게 필요합니다.
직장 10년 차 미만 기준으로 월급 300만 원이라면 최소 40%(약 120만 원), 350만 원이라면 45%(약 158만 원), 400만 원이라면 45%(약 180만 원), 450만 원이라면 50%(약 225만 원), 500만 원이라면 55%(약 275만 원) 정도가 적정 저축률입니다. 월급이 낮을수록 저축률이 상대적으로 낮아지는 이유는 고정비 부담 때문입니다. 하지만 만약 부모님과 함께 살면서 주거비 부담이 없다면, 이보다 훨씬 높은 저축률을 목표로 해야 합니다.
저 역시 월급이 오를 때마다 저축률을 조금씩 높여왔는데, 처음에는 "이 정도면 충분하지 않나?"라고 생각했다가 나중에 후회한 적이 많았습니다. 소득 성장에 비해 소비 성장이 더 빠르기 때문에, 초반에 저축 습관을 잡지 못하면 나중에는 정말 어렵습니다. 저축의 골든타임은 입사 후 15년 정도라고 보시면 됩니다(출처: 금융감독원).
투자 비중은 성향이 아니라 투자 기간이 결정한다
많은 분들이 투자 비중을 정할 때 "나는 공격형이니까 주식 비중을 높여야지" 또는 "나는 안정형이니까 예금 위주로 가야지"라고 생각합니다. 하지만 이제는 시대가 바뀌었습니다. 투자 비중을 결정하는 건 투자 성향이 아니라 투자 기간입니다.
저도 처음에는 주식 시장이 오르는 걸 보면서 마음이 흔들렸고, 그렇다고 무턱대고 큰돈을 넣기에는 겁이 났습니다. 특히 결혼, 이사, 차 구매, 미래 계획처럼 2~3년 안에 돈 들어갈 일이 머릿속에 가득하니까 장기 투자 마인드를 갖기가 정말 어려웠습니다. 그래서 예전에는 조금만 떨어져도 불안해서 계좌를 자꾸 들여다봤고, 투자 금액은 적어도 신경은 과하게 쓰는 상태가 반복됐습니다.
만약 앞으로 3년 내에 결혼, 이사, 내 집 마련, 차 구매, 사업 시작 같은 큰 자금 계획이 있다면, 저축 금액의 30~40%만 투자에 배분하는게 맞습니다. 예를 들어 월 120만 원을 저축한다면, 그중 36~48만 원 정도만 ETF(Exchange Traded Fund, 상장지수펀드)나 개별 주식에 넣고 나머지는 예적금이나 ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌) 같은 안정적인 상품에 보관하는 겁니다. 여기서 ISA란 예금, 적금, 펀드, ETF 등을 한 계좌에서 통합 관리하면서 세제 혜택까지 받을 수 있는 절세 계좌를 의미합니다.
반대로 3년 내에 큰 자금 계획이 없고, 결혼도 당분간 안 하고, 이사도 안 가고, 차도 그냥 지금 있는 걸 타고, 사업도 안 한다면 어떻게 해야 할까요? 그렇다면 저축 금액의 거의 100%를 장기 투자에 배분할 수 있습니다. 왜냐하면 10년 이상의 관점으로 보면 주식 시장의 승률은 역사적으로 100%에 가깝기 때문입니다. 단기적인 등락은 있어도, 충분한 시간만 주어진다면 복리 효과와 경제 성장으로 자산은 늘어나게 되어 있습니다(출처: 한국거래소).
저는 이 부분을 깨닫고 나서 방식을 완전히 바꿨습니다. 당장 3년 안에 쓸 돈은 공격적으로 넣지 않고, 정말 장기로 볼 수 있는 돈만 주식과 ETF에 넣기 시작했습니다. 그렇게 하니까 투자에 대한 스트레스가 줄었고, "얼마를 넣느냐"보다 "얼마나 오래 가져갈 수 있느냐"가 훨씬 중요하다는 걸 몸으로 느꼈습니다.
조정 국면에서는 오히려 투자 비중을 높여라
시장이 좋을 때는 누구나 투자하고 싶어 합니다. 하지만 정작 조정이 오면 떨어지는 칼날을 손으로 잡는 사람은 거의 없습니다. 이건 제 경험상 정말 어려운 일입니다. 머리로는 "지금이 기회야"라고 생각하면서도, 막상 계좌에 빨간불이 켜지면 더 떨어질까 봐 무섭고, 뉴스에서는 온통 경기침체 이야기만 나오니까 손이 안 가는 겁니다.
그래서 미리 규칙을 정해두는 게 중요합니다. 조정 국면이 시장에 등장한다면, 그때는 투자 비중을 일시적으로 100%까지 높이는 겁니다. 예를 들어 평상시에는 월 100만 원 중 50만 원만 주식에 투자하고 있었다면, 조정이 왔을 때는 그달 저축분 100만 원 전체를 주식에 넣는 식입니다. 물론 이건 3년 내에 큰 자금 계획이 있는 분들도 마찬가지입니다.
여기서 조정 국면의 종류를 구분해 둘 필요가 있습니다. 상호관세 이슈나 일시적인 정치 리스크 같은 경우는 보통 1개월 정도의 단기 조정으로 끝나는 경우가 많습니다. 실업률 상승이나 경기침체 우려가 나오면 약 6개월 정도 조정이 이어질 수 있고, 인플레이션 급상승이나 스태그플레이션 같은 구조적 문제가 발생하면 1년 정도의 긴 조정을 각오해야 합니다.
여기서 스태그플레이션(Stagflation)이란 경기침체(Stagnation)와 물가상승(Inflation)이 동시에 일어나는 최악의 경제 상황을 의미합니다. 쉽게 말해 경기는 안 좋아서 실업률은 높아지는데, 물가는 계속 오르는 상황입니다. 이런 때는 통화정책도 재정정책도 제대로 효과를 못 내서 시장 회복이 더디게 진행됩니다.
저는 조정이 오면 오히려 그달 저축분을 더 투자하는 식으로 규칙을 만들었고, 그렇게 하니까 심리적으로 훨씬 안정적이었습니다. "지금 떨어졌으니까 더 사야 해"가 아니라, "원래 계획대로 하는 거야"라고 생각하니까 공포감이 줄어들었습니다. 물론 이건 투자 기간이 충분히 길다는 전제 하에서만 가능한 전략입니다.
결국 저에게 맞는 방법은 무리한 빚투(Debt Investment, 빚내서 투자)도, 애매한 소액 투자도 아니었습니다. 열심히 일해서 소득을 키우고, 남는 돈을 장기로 주식에 저축하는 구조를 만드는 것이었습니다. 투자는 기간이 길수록 유리하고, 원금이 클수록 효과가 크고, 수익률은 시장이 알아서 줍니다. 그래서 저는 원금과 기간에 집중하기로 했습니다.
이 글을 읽고 계신 분들도 본인의 자금 계획과 투자 기간을 먼저 점검해 보시길 바랍니다. 그리고 월급 구간에 맞춰 현실적인 저축률을 세우고, 조정이 왔을 때 어떻게 대응할지 미리 규칙을 정해두세요. 머리로만 알고 있는 것과 실제로 행동하는 건 완전히 다른 문제입니다. 계획 없이 감정으로 투자하면, 결국 시장이 좋을 때는 못 사고 나쁠 때는 못 팔게 됩니다. 지금부터라도 본인만의 기준을 세워서, 흔들리지 않는 투자 습관을 만들어 가시길 바랍니다.